Kroz novu regulativu Hrvatska želi potrošačima olakšati svakodnevne financije, osobito onima koji primaju redovita primanja poput plaće ili mirovine. Izmjene zakona koje stupaju na snagu postupno od 1. siječnja 2026. godine donose obvezu kreditnim institucijama da zaprimaju zahtjeve i omoguće korištenje paketa besplatnih usluga vezanih uz jedan račun za plaćanje na koji primaju ta primanja. U praksi to znači da će mnogi korisnici imati pristup širokom spektru usluga bez dodatnih naknada, pod uvjetom da su njihova primanja usmjerena na taj račun. U nastavku ćemo razložiti što točno znači za potrošače, koji su uvjeti, kako se prijaviti, te koje su prednosti i rizici povezani s ovim promjenama.
Što donose promjene i kome su namijenjene
Kratki pregled novih obaveza za kreditne institucije
Izmjene Zakona o usporedivosti naknada i pristupu osnovnom računu u osnovi prisiljavaju kreditne institucije da potrošačima s redovitim primanjima ponude paket besplatnih usluga vezan uz jedan račun za plaćanje. Taj paket obuhvaća širok skup usluga koje su inače predmet naknada, no sada su predviđene bez troška u određenim okolnostima. Ovim se žele osigurati temeljne financijske usluge dostupne svim građanima bez prepreka. Usluge su definirane tako da potrošač može obavljati sve ključne aktivnosti vezane uz račun bez dodatnih troškova, pod uvjetom da primanja pristižu na taj račun.
Koji korisnici imaju prioritet i tko može koristiti paket
Poseban naglasak stavljen je na zaštitu interesa umirovljenika i osjetljivih skupina potrošača. Ta kategorija bi trebala imati veći pristup besplatnim uslugama, uključujući podizanje gotovog novca na šalteru ili bankomatu bez naknade. U praksi to znači da osobe kojima je to najpotrebnije—starije osobe, korisnike socijalnih mjera, osobe s manjim primanjima ili s posebnim potrebama—mogu računati na sigurniju i pristupačniju financijsku službu.
Što se točno smatra „redovitim primanjima“?
U kontekstu zakona, redovita primanja uključuju plaću, mirovinu, stipendiju i druge stalne prilive koji se redovno primaju na račun za plaćanje. Bitno je da su ovi priljevi kontinuirani i da su adresirani na jedan od računa koji nose paket besplatnih usluga. Ako potencijalni korisnik ima više računa, zakon dopušta da se paket veže uz jedan od njih, ali uz mogućnost nastavka korištenja istog IBAN-a i na ostale aspekte računa koji primaju redovita primanja.
Što je uključeno u paket besplatnih usluga
Raspon usluga bez naknade
Paketi besplatnih usluga obuhvaćaju širok asortiman operacija vezanih uz račun za plaćanje. Uključene usluge su:
- otvaranje, vođenje i zatvaranje računa za plaćanje;
- registrirani pristup internetskom ili mobilnom bankarstvu prema izboru banke;
- polaganje gotovog novca na račun za plaćanje na šalteru ili bankomatu;
- podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru ili bankomatu (osim obrade kovanog novca);
- priljev nacionalnih i prekograničnih platnih transakcija u eurima;
- redovito izdavanje i korištenje debitne kartice ako banka takvu uslugu pruža;
- izvršenje plaćanja debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima.
Bitno je naglasiti da je naknada u ovom kontekstu usmjerena na određene usluge i da su programi osmišljeni tako da potrošačima pruže jasnu i predvidljivu financijsku podršku. Uključene usluge pokrivaju i operacije koje su često najkorištenije dnevno—od kontrole stanja i prijenosa sredstava do plaćanja i kupovine karticom.
Zaštićeni umirovljenici i osjetljive skupine
Posebni natpis na ovaj paket odnosi se na podršku umirovljenicima i osjetljivim skupinama. Oni bi trebali moći podizati novac bez naknade ne samo na šalteru banke koja vodi njihov račun, nego i na bankomatu te institucije. Ova mjera nastoji smanjiti teret koji često pada na one s nižim primanjima ili s većim društvenim potrebama, čime se povećava pristup osnovnim financijskim uslugama.
Kako izgleda prelazak s postojećih računa na paket
Ako potrošač već ima otvoren račun za plaćanje na koji prima redovita primanja i podnese zahtjev za korištenje paketa, banke su dužne omogućiti nastavak korištenja istog broj računa (IBAN). To znači da korisnik neće morati mijenjati svoj IBAN ili se prilagoditi novom računu – već se može nastaviti koristiti isti račun uz novi paket pogodnosti.
Dodatne novosti od 2027. i šire
Besplatna podizanja gotovine na drugi bankomat
Zakonom je predviđeno da od 1. siječnja 2027. kreditne institucije moraju omogućiti potrošaču da bez naknade dva puta mjesečno podigne gotovinu s računa za plaćanje koji sadrži paket besplatnih usluga na bankomatu bilo koje druge institucije unutar Hrvatske. Ovo je značajan korak u povećanju financijske fleksibilnosti, osobito za korisnike koji putuju ili žele podizati novac na različitim lokacijama bez dodatnih troškova.
Osjetljive skupine i osnovni račun
Dio reforme odnosi se i na koncept osnovnog računa, koji bi japunili posebna pogodnost za osjetljive skupine. Banke koje nude usluge osnovnog računa neće naplaćivati naknade za posebne usluge unutar tog računa potrošačima koji pripadaju osjetljivim skupinama. Dodatno, predviđeno je da se deset nacionalnih i/ili prekograničnih platnih transakcija mjesečno ne naplaćuje u službenoj valuti Republike Hrvatske za ove korisnike.
Rokovi i provedba
Sljedeće ključne točke vremena su: Zakon stupa na snagu 1. siječnja 2026. godine, uz izričitu potrebu usklađivanja s odredbama koje se odnose na podizanje gotovog novca s bankomata druge institucije – čije stupanje na snagu je predviđeno za 1. siječnja 2027. U praksi, to znači fazni pristup promjenama koji potrošačima daje priliku da testiraju i prilagode svoje navike korištenja računa i usluga bez naglih promjena.
Kako zatražiti paket i što trebate znati prije prijave
KORAK 1: Provjerite status i uvjete
Prije nego što podnesete zahtjev, važno je provjeriti uvjete koje banka postavlja za pristup paketu besplatnih usluga. Neke institucije već nude slične programe uz alternative ili različite razine pogodnosti. Budite sigurni da vaš trenutni račun zadovoljava kriterije – posebno u pogledu toga da primanja idu na isti račun na koji se paket veže.
KORAK 2: Pripremite dokumente
Najčešće će biti potrebno identifikacijsko dokumenat + dokaz o primanjima (npr. potvrda o plaći ili mirovina). Banka može tražiti i dodatne dokumente koji potvrđuju da primanja teku na račun u određenoj banci. Pripremite IBAN vašeg računa i podatke o iznosima primanja kako biste olakšali postupak evaluacije i brzo dobili informaciju o tome imate li pravo na paket.
KORAK 3: Podnesite zahtjev
Zahtjev za korištenje paketa besplatnih usluga obično se podnosi putem online bankarstva ili izravno u poslovnici. Neka potrošači imaju opciju da u cijelosti postave pitanja putem call centra. Važno je da jasno navedete na koji račun želite vezati paket i kolika su vaša primanja, kako biste se osigurali da nema zastoja u provedbi.
KORAK 4: Potvrdite aktivnost i koristite usluge
Nakon odobrenja, korisnik će dobiti potvrdu o aktivaciji paketa. Tada se mogu koristiti sve navedene usluge bez naknade, prema dogovoru s bankom. U slučaju potrebe, korisnik može i dalje imati više računa, ali će paket biti vezao uz jedan od njih. Ako promijenite račun, bit će potrebno obavijestiti banku i eventualno prilagoditi usluge.
Praktični savjeti pri prijavi
- Napravite popis usluga koje su vam doista potrebne. Neki paketi mogu uključivati više usluga nego što koristite, što može biti korisno, ali i komplicirati praćenje troškova.
- Provjerite postoje li dodatne naknade za usluge koje biste koristili za izvanredne situacije, poput prekograničnih plaćanja u valuti eu. Budite sigurni da su te opcije za vas i isključite zahtjev za njih ako nisu potrebne.
- Raspitajte se o sigurnosnim značajkama online bankarstva, uključujući dvofaktornu autentifikaciju i upozorenja o sumnjivim transakcijama. Sigurnost je važno sastavni dio svakog modernog bankarskog paketa.
Prednosti i mogući izazovi ove reforme
Prednosti za potrošače
Najizrazitije prednosti su smanjenje troškova za osnovne usluge i veća sigurnost pristupa temeljnim bankarskim servisima. Za mnoge građane, posebno one s umjerenim primanjima ili invaliditetom, paket besplatnih usluga znači bolju pristupačnost i veću predvidljivost troškova. Podizanje gotovog novca bez naknade na obostranoj razini (šalter i bankomat banke koja vodi račun) dodatno olakšava svakodnevne potrebe i podržava neometano upravljanje novcem.
Ekonomijski učinci za banke
Početne promjene zahtijevaju prilagodbe poslovnih modela kreditnih institucija. Banke će mjeriti troškove pružanja besplatnih usluga i pokušati ih kompenzirati kroz druge proizvode ili usluge. U dugom roku to može potaknuti banke na jaču digitalizaciju i učinkovitije operacije, a istovremeno povećati profitne marže kroz povećanje kvalitete usluge i zadržavanje klijenata.
Rizici i mane koje treba pratiti
Glavni rizici uključuju mogućnost da pojedine institucije povećaju troškove drugim kanalima kako bi nadomjestile pad prihoda od crpnih usluga. Potrošači mogu biti izloženi i raznolikosti uvjeta među bankama; na primjer, različiti rokovi za aktivaciju ili različiti uvjeti za „osjetljive skupine“. S druge strane, promjene mogu dovesti do veće transparentnosti troškova i lakšeg uspoređivanja proizvoda među bankama, što je pozitivno za tržište. Rizičnim se smatra i rizik od prijevara i zlouporabe—stoga je ključno da banke kontinuirano unapređuju sigurnost i edukaciju korisnika o sigurnom korištenju online bankarstva.
Kako promjene utječu na svakodnevni život građana
Primjeri iz prakse
- Primjer 1: Slobodan pristup besplatnim uslugama za umirovljenika. Starija korisnica ima mirovinu koja se automatski uplaćuje na račun. Prilikom tranzicije na paket besplatnih usluga, njezina mjesečna potrošnja se značajno smanjuje jer su izvrsne opcije poput podizanja gotovine i plaćanja karticom sada bez dodatnih troškova. Uz to, primjenjuje se nova politika za zaštitu potrošača koja osigurava da njezino pravo na besplatne usluge nije povezano s drugim uslugama banke.
- Primjer 2: Mladi zaposlenik s višestrukim računima. Zaposlenik primanjima pristiže na drugi račun u ranijem razdoblju. Sada bira jedan račun s paketom besplatnih usluga, kako bi imao predvidivost troškova i bolji pregled nad svojim novcem. Iako ima nekoliko drugih računa, koristi paket koji mu omogućuje ključne usluge bez naknade, a ostatak kontrole preslaže putem online bankarstva.
- Primjer 3: Osjetljiva skupina putniku. Osobe s posebnim potrebama često koriste bankomate iza kojih stoje posebni troškovi. S novim pravilima, osobe u toj skupini mogu podizati novac bez naknade, što može biti značajan čimbenik u primjeni socijalne politike i povećanju samostalnosti.
Prelazak na digitalne kanale
Uz paket besplatnih usluga, digitalne platforme dobivaju još veću važnost. Mnogi korisnici prelaze na online i mobilno bankarstvo jer su te metode transparentnije i često nude brze i sigurnije opcije. Za one koji nisu tehnološki spremni, institucije i dalje nude podršku u poslovnicama i telefonski kontakt. Digitalna transformacija također olakšava kontrolu troškova i brz pristup informacijama o besplatnim uslugama.
FAQ – Često postavljana pitanja
Koje su tačno usluge besplatne unutar paketa?
Uključuju otvorenje, vođenje i zatvaranje računa, internetsko/mobilno bankarstvo, polaganje i podizanje gotovine, nacionalne i prekogranične transakcije u eurima, izdavanje i korištenje debitne kartice te plaćanja karticom na fizičkim prodajnim mjestima. Detalji mogu varirati ovisno o banci, stoga je korisno provjeriti konkretan okvir ponude prije prijave.
Što ako sada koristim drugi račun koji nije uz primanja?
Možda ćete moći dodeliti paket uz jedan račun na koji primate redovita primanja. Ako biste promijenili račun ili banku, kontaktirajte svoju banku kako biste provjerili mogućnost prijenosa paketa i zadržavanja IBAN-a, ako je to moguće.
Hoću li imati dodatne naknade u budućnosti?
Općenit odgovor je da bi potrošači mogli biti izloženi manjim promjenama troškova ako banka pronađe alternativne načine za pokrivanje troškova. Međutim, temeljem zakona, deset nacionalnih i/ili prekograničnih transakcija u euro pravilno će biti besplatno za osjetljive skupine i osnovne račune. Pratite objave vaše banke radi ažurnih informacija.
Što ako mi banka ne ponudi paket ili mi nije jasno kako funkcionira?
U tom slučaju se obratite službi za korisnike banke ili posjetite poslovnicu kako biste dobili jasne informacije. Također možete zatražiti konzultaciju o mogućem prelasku na drugi paket koji bolje odgovara vašim potrebama. Važno je imati dokumentiranu komunikaciju i potvrdu o tome što je dogovoreno.
Kada mogu očekivati stupanje zakona na snagu?
Glavno razdoblje stupanja na snagu počinje 1. siječnja 2026. godine. Dodatne odredbe koje se odnose na podizanje gotovog novca na bankomatima druge institucije stupit će na snagu 1. siječnja 2027. Godina 2026. za potrošače predstavlja početnu fazu prilagodbe i implementacije tih promjena.
Kako to utječe na sigurnost mojih novaca?
Prednost je veća sigurnost jer banke potiču korištenje sigurnosnih funkcija online bankarstva i edukaciju korisnika. Sa standardiziranim besplatnim uslugama, bit će lakše prepoznati sumnjive aktivnosti i brzo reagirati. Uvijek koristite dvofaktornu autentifikaciju i budite oprezni s podjelom lozinki ili dijeljenjem kodova.
Zaključak
Nova era bankarskih paketa besplatnih usluga za račune s redovitim primanjima predstavlja značajan korak prema financijskoj inkluziji i transparentnosti. Hrabro postavljen okvir osnažuje građane da lakše upravljaju svojim novcem, a posebna zaštita za umirovljenike i osjetljive skupine dodatno potvrđuje da su financije, barem dijelom, temeljena na socijalnim vrijednostima. Naravno, implementacija donosi i izazove – od implementacije različitih uvjeta među bankama do potencijalnih prilagodbi kroz nove naknade. No dugoročno gledano, cilj je jasniji pristup temeljnim uslugama bez nepotrebnih troškova, uz snažniju sigurnost i veću transparentnost za sve potrošače.
Leave a Comment